Má cenu se nechat pojistit?

14.5.2005 10:11 | Přečteno: 1380× | Bláboly

Tak jsem se před rokem a půl nechal životně pojistit u pojišťovny užnečeské spořitelny. Nájem odpovídal příjmům manželky, takže jsem ji chtěl zabezpečit, kdyby se mi něco stalo. Myslel jsem, že řeknu cílovou částku, něco podepíšu a bude to. No, to ale pojišťovna neuměla, maximum byla čtvrtina mých požadavků. Místo toho jsem si musel připlatit nějaký balíček s úrazovým pojištěním plus pojištěním vážných nemocí. A i když se to sečetlo, celková výše byla o čtvrtinu nižší, než jsem chtěl. Zároveň jsem souhlasil i s pojistkou denní dávky pro případ nemoci. Což byla chyba.

Jak jste si mohli přečíst, byl jsem v březnu na operaci. Propad příjmů byl velký, tak jsem se utěšoval tím, že mi to dorovná tato pojistka. Po dvou měsících mi přišel dopis, že mou žádost zamítají dle paragrafu X písmeny Y a že si mám přečíst smlouvu. Ten paragraf jsem pokládal za jejich ochranu před spekulativními pojistkami, když se někdo honem pojistí, když zjistí nemoc. Ale že jej budou používat po mně, který jsem za těch 21 měsíců zaplatil už více než čtyřikrát více, než jsem teď měl nárok, to mě nenapadlo. Leč jsou v právu.

Dost mě to naštvalo. Každý měsíc jim platím tolik peněz a oni pak hledají kličky, jak mi nedát nic. Jak jim mohu věřit, když se takhle hádají o tisíce, že v případě mého úmrtí ochotně zaplatí mé rodině více než milión? Živě si to dovedu představit: je nám líto, ale váš manžel zemřel na nemoc, kterou my nepovažujeme za vážnou. Tenhle typ úrazu v našem seznamu není, váš manžel byl první. Ten teroristický útok byl hrozný, ale ve smlouvě máte jasně napsáno, že pojištění se nevztahuje na válku a Spojené státy přece vyhlásily celosvětovou válku terorismu.

Prostě základním atributem pojištění je důvěra. Dávam pojišťovně peníze a důvěřuji ji, že v případě potřeby mě nenechá na holičkách. A přestože mají v tomto případě pravdu, moji důvěru ztratili.

Teď ale nastává největší problém. Přece jim nebudu platit desítky tisíc ročně dalších třicet let? Jenže převést kapitálové životní pojištění k jiné pojišťovně jaksi nejde. Nejenže přijdu o všechny peníze, ale navíc bych musel státu vracet, co jsem si odepsal z daní! Prostě si teď připadám v pasti. Aspoň hned v pondělí snížím pojistku na minimum, stejně mám jednu pojistku v ceně hypotéky. A pak budu hledat způsob, jak se této zbavit a propočítávat nevýhodnost jednotlivých variant.

Tímto zápisem bych chtěl varovat všechny, kteří uvažují o životní pojistce, ať si dvakrát rozmyslí, u koho si ji vezmou. Ať si pozorně přečtou všechny podmínky a pokud se jim cokoliv nezdá, nic nepodepisují. Ať si nechají udělat nábídky více pojišťoven a pozorně je porovnají. A nenechají na sebe tlačit žádným pojišťovacím agentem, neboť těm jde vždy jen o jejich vlastní kapsu a vnutí vám to, na čem oni nejvíce vydělají. Vybírejte pečlivě, protože toto je volba na celý život a změna vás vyjde pekelně draho.

       

Komentáře

[D-Evil]

Takhle to bohužel je s většinou pojistek. Jak mi včera kamarád vyprávěl, podobně to funguje i s úrazovym pojištěním. Snažil se z nich dostat nějakou tu korunku za zranění hlavy, který utrpěl při sportu. Ale, jelikož si pořádně nepřečet smlouvu, nedostal nic, protože je registrovanej sportovec (čti sportuje závodně) a jeho typ pojištění sportovcům zranění při sportu nekryje. Docela mě zaráží jejich drzost, protože se ho při uzavírání pojistky ani nezeptali, jestli náhodou nepatří do skupiny, na kterou se vybranej druh pojištění nevztahuje. Samozřejmě to neni jejich povinnost, ale osobně bych to považoval za součást slušnýho jednání se zákazníkem.

[Gustav]

Uz jsi videl slusnyho pojistovaka? Ja znam akorat takovy, o kterych opravdu plati, ze jedinym jejich cilem je tahat z lidi penize, a kdyz je vyhodis dverma, prijdou oknem.

Je to pekna verbez.

[D-Evil]

No pojišťováka ne (protože kolem pojišťoven ani nechodim, natož abych věděl, jak to vypadá vevnitř). Ale třeba banky z lidí taky jen tahaj peníze a stejně člověk přesně ví, na čem je, aspoň mě vždycky všechno vysvětlili, klidně i dvakrát. V pojišťovnách nic takovýho zřejmě nefunguje, čili mi logicky vychází, že takovejm ústavům svý peníze nedám, protože kromě okrádání mi ještě navíc lžou (resp. zatajujou informace) :)

[Petr]

Přesně takhle jsem skončil u všech pokusů o jakékoliv pojištění . Nejlepší byl pokus o pojištění domácnosti. Při dotazu na konkrétní modelovou situaci co v tom případě dostanu následovala vždy odpověď agenta že neví a k těmto údajům má přístup jen jejich soudní znalec. Přes známého jsem si u dvou pojišťoven zjistil jak to opravdu je. Dostal bych prý 5 procent z pořizovací částky pokud bych měl schovaný doklad. Po jednoduchém propočtu jsem zjistil že zůstávám nepojištěn. Úrazovku jsem zrušil po té co jsem dostal za 5 týdnú nohy v sádře rovných 500,-Kč. Docela rád bych zajistil svou rodinu pro případ že se někde špatně rozhlédnu na přechodu ale zatím jsem nenašel ani jeden ústav který by mým požadavkům vyhovoval (jsem skromný, chci jen aby mě řekli pravdu ).

[Filip Korbel]

Nebudu se radeji ptat, ktera to byla pojistovna Reknes mi to u nas v kancelari. Jak to ctu, tak je to dost nechutne a protoze jsem na tom stejne jako ty, tak mne to ceka take. Jediny rozdil je, ze jsem ty smluvni podminky necetl, protoze to nema smysl. Ten produkt tak funguje a nehctel jsem rozcilovat dvakrat. Ale rozhodne bych se nevzdaval. Nabidni jim zverejneni clanku popisujiciho situaci pro 70.000 ctenaru Abc...tedy v krajni variante

[Leoš Literák]

Jmeno pojistovny je skryto v prvni vete

[xkesh]

Propad příjmů byl velký, tak jsem se utěšoval tím, že mi to dorovná tato pojistka ... který jsem za těch 21 měsíců zaplatil už více než čtyřikrát více, než jsem teď měl nárok,

Jasne, clovek chape momentalni vztek, jenomze... Kdyz si to nechas projit hlavou, tezko muze pojisteni fungovat na principu: dostanu, co tam vlozim (nebo vic).

Pojisteni (zvlast pri tech relativne malych prispevcich) je pro pripad krajni nouze, tj. pro situaci, ktera by jinak byla nezvladatelna. V tom lzou vsechny reklamy, ktere se snazi sugerovat, ze pojisteni je neco jako vyhodna spekulativni investice: investuji prispevky a kdyz "vyhraju" (tj. neco se stane), budu inkasovat znacny prijem. Vtip je v tom, ze aby to byla vyhra, nesmí "se stat" az tak moc...

Jenomze opravdova pojistna udalost je neco jako katastrofa, a na to neni vyhodne v reklame ani pri uzavirani pojistek prilis upozornovat (heslo: negativni emoce). Je to takova loterie naruby, kdy by mel clovek sazet a doufat (pocitat s tim), ze nevyhraje - stejne jako lidi sazeji penize a doufaji, ze vyhrajou. Ale nikdo neobvinuje sazkovou spolecnost z nespravedlnosti, kdyz vyhra dlouho neprichazi, anebo neni adekvatni vlozenym prostredkum...

Hezky je to videt u zdravotniho pojisteni, kdy si clovek obcas mysli, ze by konecne mel uz onemocnet (ci utrpet uraz), aby se mu konecne "vyplatilo" ("leta do toho cpu penize a 15 let jsem nebyl u doktora!"). Presto to jen perverzni typy povazuji za nespravedlnost, ze se jim nic nestalo.

(Jine tema je moznost urcovat, co se s penezi za povinne zdravotni pojisteni vlastne deje a nakolik jsou pojistovny odpovedne vlastnim CLENUM za sve hospodareni...)

V tvem pripade by mozna prave v pripade umrti ty miliony vyplacene byly, a mozna prave diky tomu, ze tvuj "vypadek prijmu" (byt z duvodu nemoci) pojistku necerpa. Na to jsou tvoje pravidelne platby asi prilis nizke.

Odvazne a VELMI NEPOHODLNE reseni je nepojistit se a delat radeji maximum pro to, aby "pojistna udalost" nastala s co nejmensi pravdepodobnosti.

Tim, ze platime za iluzi "bezpeci", jak se nam snazi namlouvat reklamy, se sice osvobozujeme od neprijemnych myslenek na budoucnost, ale fakt je ten, ze v tyhle hre se proste nevyhrava. Bud se nestane tolik, anebo uz me nejaky vztek na pojistovnu vubec nezajima...

Tim neomlouvam pripadne svinarny pojistoven a jejich vlezlych agentu, jen jsem se taky obcas zamyslel nad principem, vetsinou kdyz me popadl podobny vztek.

[Leoš Literák]

Jasne ze to chapu, ale tim jsem chtel naznacit, ze nejsem zadny podvodnik.

[sekyt]

Životní pojistka je vždycky nevýhodná, pokud ji dožiješ.

Jako OSVČ bych to asi ke zdanění nedával a doufal, že 5 let nedojde kontrola z finančního.

[Luk]

Na to zdanění bacha. Záleží samozřejmě na konkrétním FÚ, ale někde si na to dávají pozor a kontrolují všechny případy, kdy někdo uplatňoval odpočet ŽP a pak další rok najednou nic. Takže bych to radši neriskoval...

[Leoš Literák]

A ja jsem na to az prilis velky poctivec. Navic, kde je receno, ze pri vypovezeni smlouvy pojistovna neposle oznameni FU?

[sekyt]

No taky jsem to dal do placu jako "asi". Nicméně je to podloženo zkušeností z mého okolí (jen těch 5 let je fakt dost dlouhá doba).

Pojišťovna s FÚ určitě nekomunikuje, posílá výpis pojištěnci a jestli ten odpočet uplatní nebo ne je jeho věc. Já ten výpis taky dostávám, i když jsem ve smlouvě zatrhl možnost, že nemám zájem o odpočet na daních.

Taky dost pochybuju o tom, kdyby chtěl FÚ vědět jestli mám pojištění, že by mu to byla pojišťovna oprávněná sdělit. To snad jen kdyby bylo podezření na trestný čin - čili po soudním povolení. Alespoň mám za to, že se na tyto smlouvy vztahuje něco podobného jako na bankovní účty.

Ale možná je všechno jinak.

[Leoš Literák]

Pokud nekdo uvazujete o pojisteni prijmu (protoze nemocenska v tomto state je sita na miru lidem s minimalnim platem a ti take proto promarodi vetsinu vsech vybranych penez), zapomente na komercni pojisteni.

Uz kdyz jsem zacal pracovat, docela me trapilo, ze za mesic nemocenske ztezi zaplatim najem a sluzby. Holt zivot v Praze, kdyz jste nevyhrali v loterii zvane regulovane najemne. Prosel jsem si vsechny nabidky a vyslo mi, ze jsou totalne nevyhodne. Vsechny zacnou platit az od ctrnacteho dne na nemocenske. Za cely zivot jsem byl letos poprve dele nez 14 dni na nemocenske - 17 dni. Takze bych dostal penize jen za tri dny!

Neco jineho jsou starsi lidi, ale ty bud pojistovna nepojisti nebo si najde nejakou vyjimku, viz muj blog. Treba: Ale pane Novak, vzdyt vas ten zlucnik trapi uz pet let a u nas jste teprve ctyri roky, ta nemoc vznikla jiz pred uzavrenim pojistky, takze vam nic nedame. Rada - nechte se pojistit hned pri poceti, jinak se z toho vyvliknou.

A pak ta cena pojistky je pekne vysoka. Kdyz jsem to pocital, vyslo mi, ze kdyz si stejnou castku budu odkladat na sporici ucet a nastavim si stejne podminky (od 14. dne vyplacet stejnou castku), tak mate velice slusnou sanci, ze uz po pul roce na tom neprodelate. A po roce byste musel mit jo velky pech, abyste nevydelali. A sance, ze na tom prodelate po trech letech, je asi stejna, jako ze vyhrajete ve sportce. Navic, cim vetsi zustatek budete mit, tim lepsi podminky si muzete dat (vyplacet si penize treba uz po sedmi dnech nemocenske, nebo snizit mesicni platu).

Takze pokud jste relativne mladi a zdravi, usijte si vlastni pojisteni na miru. Chce to rozhodnout se, kolik chcete ukladat a kolik ziskavat a po kolika dnech nemocenske. Penize nesmite mit na svem beznem ucte, lepsi je nejaky "sporici" ucet ci fond. A dostatek discipliny - kazdy mesic platit, vybirat jen podle puvodnich podminek, ne treba kvuli Vanocum. S vysokou pravdepodobnosti na tom vydelate, protoze i pojistovna vzdy vydela na vas - jinak by zkrachovala. Ted budete tou vydelavajici pojistovnou vy.

[Luk]

Jako optimální bych viděl pravidelný nákup podílových listů - sice v tuto chvíli není situace na kapitálovém trhu nejrůžovější, ale snad se to brzy obrátí. I tak je to pořád výhodnější než jakékoliv spořicí účty - navíc tam není žádná výpovědní lhůta ani sankce za předčasný výběr, jen manipulační poplatky.

[Michal Čihař]

No přestože mám pojistku u stejného nejmenovaného ústavu, tak mi to platí od osmého dne (pokud jsem někde něco nepřehlídnul, ale tohle mi připadá celkem jasně napsané, zatím jsem to naštěstí neměl možnost ověřit).

[Michal Čihař]

Jo sorry, to je jenom pro úrazy, na nemoc jsem vykašlal, právě kvůli těm dvěma týdnům

[User682]

zdravim,

neco podobnyho jsem mel u jednoho nejmenovaneho penezniho ustavu ceske sporitelny. par let mi tam chodila vyplata. pak jsem nemohl platit nejakou dobu z urcitych duvodu na udrzovani uctu. pak mi opet chodila do penezniho ustavu vyplata nejaky rok.

chtel jsem si ted zaridit kontokorent na zimu, protoze se doma vysypal ohrev vody a potreboval jsem to nejak dorovnat.

kvuli 300Kc, co jsem nemel srovnany ucet - udrzovani asi 50Kc mesicne, tak mi nebyl kontokorent dan. navic skluz na ucte nebyl uplne moji vinou. a za par let se mi pry to ale smaze.

takze na to, ze uctem prosly nejake penize za par let, tak kvuli 300Kc jsem se posunul na hranici "asi nejakeho" nesolventniho cloveka. bohuzel. pry je to narizeni.

co z toho plyne? nejlepsi pomocna ruka je na konci leveho ci praveho ramene. samozrejme, ze u me to je neco jineho. ja oproti leosovi nemusim brat na nikoho ohledy v tomto smeru.

no co. je opet o jednu vec mene, co me muze zastavit. minimalne jsem si to v praxi ozkousel.

dalsi veci, co me pobavili bylo to, ze vyssi vysi kontokorentu davaji zenatym nez svobodnym. coz najednu stranu chapu, ze zenaty jen tak neutece, ale taky mi to nejde uplne do hlavy.

thx "Ceska sporitelno"

bye gf

[Michal Čihař]

To je jednoduché - pokud se jednou ukáže, že máš problémy se splácením závazků, tak si to zapamatují velmi dlouho. Velmi trefná byla scéna z nějakého filmu, kde člověk aby dostal kreditku (což je v postatě forma úvěru) si musel půjčit a vzápětí vrátit nějakou (celkem zanedbatelnou) částku a tím získal kvalitní úvěrovou minulost .