Přijde komoditizace bankovních služeb?

5.6.2005 19:00 | Přečteno: 1000× | Ze života

Stát mohutně vytáhl proti bankám a jejich vysokým poplatkům. Na ministerstvu financí se následně zrodil návrh, čemu všemu by se banky měly podřídit. Některé návrhy jsou relativně přijatelné (lhůty při změnách ceníku apod.), některé dost kontroverzní (trvalé číslo účtu, přestupní servis...) a z některých mi běhá mráz po zádech (jednotná terminologie). Proč se mi to nelíbí? Hned vysvětlím...

Když jsem si přečetl návrhy MF, docela jsem se zděsil. I když to celé vypadá jako pomoc klientům, ve výsledku to na ně bude mít negativní vliv. Nejvíc se mi nelíbí právě povinné zavedení jednotné terminologie pro "základní" bankovní operace. To totiž nevyhnutelně povede k tomu, že se z těchto služeb nadělají komodity, kde bude jediným rozlišovatelem cena.

Když si někdo kupuje nějakou komoditu (třeba surový hliník 99,85 nebo tabulový plech 0,7 mm z oceli 11500), zajímá ho pouze, aby nakoupil co nejlevněji - naopak prodávající se snaží prodat co nejdráže. Žádná jiná měřítka se tu neuplatňují, komodita je přesně definována. V tomto případě to absolutně nevadí, komodity se obchodují přes komoditní burzy či jiným podobným způsobem, prodávající a kupující se nemusejí znát, většinou se nikdy nepotkají a není tu žádný problém. U bankovních služeb je to ale jinak.

Bankovnictví bylo odjakživa založeno na důvěře. Klient svěřuje bance své peníze, nebo si je naopak půjčuje. V okamžiku, kdy se z běžných služeb stanou komodity, ztratí banky jakékoli nástroje s těmito službami dále pracovat. Ceny pravděpodobně klesnou (a mezi bankami se ještě více vyrovnají), kvalita se ustálí na definované úrovni. Příklad (definovaná bankovní služba podle jednotného slovníku):

standardní převod částky v české měně v rámci banky podle jednorázového příkazu klienta
Převod finanční částky v českých korunách na účet vedený u stejné banky jako účet příkazce. Převod musí být proveden do konce následujícího pracovního dne od přijetí příkazu klienta, na účet příjemce musí být částka připsána nejpozději následující pracovní den od odepsání z účtu příkazce.

Bude-li to tam definováno takto, pak to banky budou právě takto provádět. Nebudou mít důvod provést převod dříve nebo rychleji, bude se totiž jednat o komoditu, která má definovanou kvalitu (když bude mít hliník 99,85 ve skutečnosti čistotu 99,99 % Al, na ceně mu to nepřidá). Navíc, toto byl jen jednoduchý příklad, třeba úvěry se budou komoditizovat mnohem obtížněji a drsněji. Vymizí také možnost "bundlingu" více služeb za výhodnější cenu (balíčky, které jsou ministru Sobotkovi trnem v oku).

Výsledek pak bude ten, že tyto komoditizované služby budou sice dostupné za relativně nízkou cenu, ale v nevalné kvalitě - a za služby kvalitnější se bude platit výrazně víc než dnes.

       

Komentáře

[mrzout]

Ja bych se toho tolik nebal. I kdyz se to bude jmenovat stejne, porad bude konkurencni vyhodou prevest penize okamzite.

A v seznamu sluzeb budou pravdepodobne jen ty nejobvyklejsi, bankam nic nebude branit se odlisovat nadstandardem.

Pravda je, ze banky u nas neskutecne rejzujou. I kdyz tedy ted remcaj, ze dana pravidla jsou pro ne omezujici, ja to beru jako zaslouzenej trest za soucasne chovani. Nemyslim ze to muze byt horsi.

[Mikos]

Souhlasim, to jak banky u nás rejžujou na klientech je z mého pohledu fakt nehorázné. Např. taková věc jako drahé poplatky za vedení účtu - vždyť sakra já bance svěřuju své peníze a umožňuji jí s nimi manipulovat a obchodovat, to naopak ona by měla platit mně Jinde v Evropě je to z tohoto hlediska mnohem lepší...

Jen ať je pěkně omezí

[Luk]

Ono se snadno řekne: "Taky ty banky omezíme.". Stejně tak můžeme omezit Telecom nebo Microsoft. Ale že ta omezení mají také svá negativa, to příznivce regulací obvykle nezajímá.